——那可能是你的预算姿势有问题。

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前情回顾:到底什么时候记账?

上次的记账文登陆首页之后收到了很多反馈,除了「记得太琐碎」这个我自己也承认的点之外,其他讨论集中在「权责发生制」和「收付实现制」。

有人反映权责发生制会导致实际现金不足的情况,也有人说权责发生制帮自己厘清了思路。在这两个专业名词之间纠结了好几天之后,我最终的结论是:还是忘掉这两个词吧。

那到底在什么时候记账呢? 

如果是支出,就在钱离开你的口袋时记账;如果是收入,就在钱进入你的口袋时记账。

当然现在的「钱」有很多种形式,所以你就有了很多个口袋(假装自己是八袋长老),这些口袋包括现金、银行存款、支付宝余额、智能卡余额、信用额(信用卡、花呗)等等等等。它们都是「钱」。

一旦接受了这个设定,再来看一下几个受到质疑最多的情景:

1. 充智能卡

充卡时不用记账,因为只是把自己的钱从「现金」或「支付宝」这个口袋拿到了「智能卡余额」这个口袋。

只有在打卡的时候才记账,也就是这笔钱不属于你任何一个口袋的时候。

如果是交通卡,只能用来坐地铁公交,那在充卡时一次性记账的问题也不大;但如果像八达通一样,能打饭买菜刷地铁买日用品,为了知道钱真正流向哪个分类,应该在刷卡的时候记账。

2. 使用花呗和信用卡

用花呗或信用卡购物使用了「信用额」这个口袋的钱。

在购物时,钱就流出了你的口袋,不再属于你了,所以在使用花呗付款时就应该记账;还花呗时则不需要记账,因为只是把钱从「银行存款」或其他口袋倒腾到了「信用额」而已。

当然要设置好还款提醒,避免产生利息,如果产生了利息的话要另记支出。

3. Pro 服务和健身卡

之前我坚持把这类支出的(总金额/12) 分摊到各个月记账,但根据新的设定,应该在支出时就一次性记账,才不会导致集中支出过多导致现金断流。

更新:现在为止已经有两个人反映还是会继续采用(总金额/12)记到每个月的做法。

我的建议是:如果你的期初余额充足,记到 12 个月更好,因为这个行为可以每个月刺激你一次自己为这些服务投入了多少,激励自己「把花出去的用回来」。

如果你期初余额很紧张,几乎完全靠着每个月固定收入活着,为了避免现金断流,还是一次性记支出比较稳妥。

再更新:如果你使用的记账 App 能让未来支出的钱也影响你现在的余额(比如我大财禅),我推荐(总金额/12)的做法。

4. 礼品卡

如果买了张 App Store 充值卡,这时候相当于给自己增加了一个叫「礼品卡」的口袋,把钱从「银行存款」转到了「礼品卡」中,所以不用记账。

当用礼品卡购买  App  时,钱就真的离开了口袋,记支出。

5. 收入

在收到钱的时候才记账。

我在 1 月写了五篇稿(假设),但在 2 月才收到稿酬,就在 2 月收到稿酬时才记账;1 月的工资是 2.5 日发,那就在 2.5 才记账。

通过借呗、贷款或其他途径借到钱时,在借到的当天就记账;在还款时记支出(包括可能产生的利息费用)。

 

这样一来,账面余额(账上还剩多少钱)会少于账户余额(银行告诉你你还剩多少钱),但不要紧,因为账面余额代表的是你「能花的钱」,只花「能花的钱」,就不会出现现金断流的问题了。

预算无非是取舍和平衡

说完了记账的原则,再来说说如何做预算。

预算很简单,就是你这一期收到的钱,加上现有的存款,一起流入「支出」这个大池子(箭头下方的部分),然后依照自己的意愿在「买买买」「存点小钱」「clear 愿望清单」这三件事之间平衡取舍。

(不包括投资账户,作为风险规避者,我建议投资账户单独控制,并且在变现时才记损益)

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简单解释一下我对图中各个词下的定义:

1. 固定收入:
「固定收入」是雷打不动能收到的钱。对上班族来说是工资底薪,对学生来说是固定的生活费。

2. 变动收入:我给少数派写稿,写稿有稿酬,但不确定这个月会写几篇、篇幅如何,所以无法确定金额;对社会人来说则是加班费、提薪等等。这些不能确定金额、甚至连是否发生都不能确定的收入叫做「变动收入」,根据「不让自己没钱花」的原则,我们不高估自己的收入,所以在期初不把「变动收入」列入预算。

3. 上期留下的:目前手头有的总额,即为八个口袋的总额合计(要扣掉已使用的信用额)。

4. 可控制支出:「维持现有的生活水平需要花的钱」。

  • 按「月」控制:日常的食物、交通、日用,每个月总额不会有很大浮动。
  • 按「年」控制:化妆品、衣服、App、追爱豆,这种开销不是每个月都有,所以无法以月为单位控制,而应给一年在这上面花多少钱设置一个总预算。

5. 不可控制支出:好朋友突然要结婚了,随了份子钱;回家没赶上飞机,多花了改签费。这种支出是否发生、具体金额多少都不在控制范围内,只能先定下年预算,如果实际发生超过了年预算,再分配其他部分的预算给这部分。

更新:一些并非每月都会发生的大项支出,比如春节回家的机票,虽然属于交通,但在统计时也可以计入「不可控制支出」,来使按「月」控制的支出更平滑。

6. 愿望清单:每年要做的「大事」,可能是换电脑、出去旅行。这些事容易和「可控制支出」的标签混淆,区别是「愿望清单」中项目的一年只发生一次,且来年不一定会重复发生。

比如同样是追爱豆,买专辑和周边的钱是以「年」为单位控制的,看演唱会就属于「愿望清单」了(当然如果每年都看,变成保留节目,那就也计入以「年」为单位控制的支出)。

7. 留给下期:希望到年底的时候还剩多少钱。

一个栗子

年初预算

三羊在年初定下了这样的预算:

1. 固定收入:生活费为每个月 4000 元。

2. 变动收入:少数派稿酬、红包,金额不确定,不列入预算。

3. 上期留下的:手头还有 3000 元。

4. 可控制支出:

  • 按「月」控制:

观察自己三个月,发现:

平均每月出去吃两次大餐,平常去食堂或者自己做饭,每天水果要保证,一个月大概要吃掉 2000 元;除了每天上学上班的固定路线,周末出去玩,偶尔会打车,一个月的交通大概花掉 200 元;牙膏牙刷牙线漱口水,还有其他日用品的消耗每个月总得 300 元。

维持当前生活水平的话,每个月的开销大概是 2500 元。

  • 按「年」控制:
    通过统计自己 2016 年的消费情况,制订预算:化妆品一年 3000, 买 App 一年 1500,买衣服一年 5000, 追爱豆一年 3000,共 12500 元。

5. 不可控制支出:无法控制,先留预算 5000 元。

6. 愿望清单:2017 年打算换电脑,8000 元;还想看演唱会,加上路费和住宿共 6000 元。

7. 留给下期:1000 元。

 

愿望很美好,但是让我们来合计一下收入和支出,就会发现问题:不计变动收入,流入池子的钱为 4000*12+3000=51000 元,而池子总共要消耗:2500*12+3000+1500+5000+3000+5000+14000=53500 元,流入池子的钱多于池子消耗的钱,此时就要重新分配各项开支。

 

三羊思考了一下,觉得以下几点是必须完成的:

1. 年底剩 1000 元。

2. 电脑必须得换了。

3. 化妆品不能让步了。

 

分析了自己以往的消费记录,以下几点是可以优先让步的:

1. App 可以少剁点。

2. 2500 的月开销可以降到 2300(如果你原来已经很节约了,就削减别的部分的预算,不要再降低自己的生活水准了)

 

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这样一来,整个流程中只有按「年」控制的支出 x 没有确定,所以通过(流入池子的钱-池子其余部分消耗的钱)来得出 x= 51000-27600-5000-8000-1000=9400 元,

所以在预算过程中决定砍掉的部分是:

1. 按「月」控制的支出,每月 200 元。

2. 按「年」控制的支出:从 12500 到 9400,需要减少 3100 元。

App 可以少花 1000 元,预算调整为一年 500 元;

追爱豆少花 1000 元,预算调整为一年 2000 元;

买衣服少花 1100 元,预算调整为一年 3900 元。

3. 愿望清单:舍弃了看演唱会的计划,调整为 8000 元。

这样,在年初的预算就完成了。

 

三羊的月初预算:

以上半年为例,月预算:

  1. 固定收入:生活费 4000 元,加上月初的存款余额 3000 元,一起流入池子。
  2. 只需要控制按「月」控制的支出:每月开销 2300 元,第一周的预算为 2300/4=575 元,然后分配到各个标签上:饮食 400 元,交通 100 元,电影 50 元,其他 25 元。如果第一周只花了 500 元,第二周的预算则为 (2300-500)/3=600 元,以此类推。
  3. 变动收入: 本着「不让自己没钱花」的原则,我们不高估自己的收入,所以在年初的预算中没有统计「变动收入」。当这笔钱真正进入自己的口袋时,再单独分配它的用途。
  4. 一个月的任意时刻,有「变动收入」进入了池子,因为这笔收入是额外的,所以你可以随意分配它的用途「奖励」自己:

打算拿这个收入来奖励自己吃顿大餐?——增加「月」开销中的「食物」;

打算让自己也试一下贵妇线?——增加「年」开销中的「化妆品」;

打算这个月多给愿望清单上贡?——增加「愿望清单」;

只想存下来当小金库?——增加「留给下期」。

关于分配变动收入的一个小 Tips:

我的「App」支出不是按照年度控制的,而是用「稿费」这项收入对应「App」这项支出。稿费全部用来供给买 App 的支出,如果稿费用完,我就会先不买 App,去写稿。

 

三羊的月末总结:

  1. 按「月」控制:到月底,三羊发现自己这个月在这部分只花了 2000 元,那么按「月」控制的支出还剩下 300 元,这 300 元可以增加之后月份的月预算,不过三羊决定分配给「愿望清单」。
    如果花了 2500 元,就要减少之后月份的预算,所以下个月能花的就是 (27600-2500)/11= 2281 元。
  2. 按「年」控制:1 月买了一瓶粉底液,花了 200 元,从化妆品年预算中扣除 200,今年还能买 2800 元化妆品。
  3. 不可控制支出:本月给同学随份子花了 800(累计到 5000 再说)。
  4. 变动收入:1 月中旬,收到稿酬 100 元,分配给「愿望清单」。
  5. 留给下期:1000 元留给下期。
  6. 愿望清单=4000+3000-2000-200-800-1000+100=3100 元(直到拿去买电脑,这部分钱都不再从「愿望清单」中拿出来了)

 

关于使用信用额和借款

按照这个流程,在年初余额很少的情况下,可能会出现一个问题:我想在四月买电脑,但得到十月才能攒得够钱。

这时候的方案就是:使用信用卡分期购买和借款。

自己并没有借款的经验,所以不提供方案。

如果是购买电子产品,很多品牌和第三方网站都提供低息分期服务,只要按照自己的计划执行,就能够保证未来的期限内都有充足的现金流来还款;使用信用卡亦然,因为在刷卡时就记账,并且对未来的现金流有把握,能够在还款日按时还款,所以不会产生利息的问题。

不够你得保证自己对未来的现金流有把握才行。

 

怎么强制自己不花钱?

参考李笑来老师的做法,把决定要「留给下期」的这钱存在你平常不用的卡上(一定不能绑定线上支付),或者用一部分钱(不要用全部,不然无法应付不可控制支出)去买个短期的理财产品。

就当这些钱丢了。

 

只是提供思路,欢迎讨论,欢迎本地化。

来自一只排版到昏厥的羊